El aval hipotecario es una figura clave en la concesión de hipotecas cuando el solicitante no cumple con los requisitos de solvencia exigidos por el banco. Si has sido o vas a ser avalista, es esencial que entiendas todos los detalles de esta responsabilidad. A continuación, exploramos en profundidad qué implica ser avalista hipotecario, las consecuencias y cómo puedes liberarte de esta obligación.
¿Qué es un Aval Hipotecario?
Un aval hipotecario es una garantía adicional que una persona (el avalista) ofrece a la entidad bancaria en caso de que el titular del préstamo no pueda hacer frente a las cuotas. El avalista se compromete a asumir las responsabilidades económicas del deudor en caso de impago. Esto incluye tanto el capital pendiente como los intereses acumulados y cualquier coste adicional derivado de la ejecución del préstamo.
¿Cómo Funciona un Aval Hipotecario?
El aval hipotecario se establece a través de un contrato en el que el avalista se convierte en responsable de la deuda en caso de incumplimiento del titular del préstamo. Esta figura es especialmente utilizada cuando el solicitante no tiene suficiente capacidad de endeudamiento o no cumple con otros requisitos que exige el banco para la concesión del préstamo.
Aval Hipotecario: Las Consecuencias
Ser avalista hipotecario no es una decisión menor, ya que conlleva riesgos importantes para quien lo asume. Algunas de las principales consecuencias del aval hipotecario incluyen:
- Responsabilidad financiera total: Si el deudor no puede pagar, el avalista debe asumir el total de la deuda, incluyendo intereses y costes adicionales.
- Afectación del perfil crediticio: Al convertirse en responsable del préstamo, el avalista puede ver limitada su capacidad de obtener nuevos créditos.
- Ejecución de bienes: En caso de impago prolongado, el banco podría ejecutar las propiedades del avalista para saldar la deuda.
- Dificultad para vender propiedades: Si has puesto una propiedad como garantía, puede ser más difícil venderla o hipotecarla en el futuro.
¿Cuándo Puede Ser Necesario un Aval Hipotecario?
El aval hipotecario es una figura que se solicita generalmente cuando el titular del préstamo no tiene suficiente solvencia para asumir la hipoteca. Algunas situaciones comunes en las que un banco puede exigir un aval son:
- Hipotecas al 100%: Cuando se financia el valor total del inmueble sin un pago inicial significativo.
- Ingresos insuficientes: Si los ingresos del solicitante no cumplen con los requisitos mínimos del banco.
- Historial crediticio débil: Cuando el deudor tiene un historial crediticio dudoso o limitado.
¿Me Puede Avalar un Pensionista?
Sí, un pensionista puede actuar como avalista, pero deben cumplirse ciertos requisitos:
- Estabilidad financiera: Aunque el pensionista reciba ingresos regulares, estos deben ser suficientes para cubrir la deuda en caso de impago del titular.
- Edad: La edad del pensionista puede ser un factor limitante, ya que los bancos pueden considerar su esperanza de vida al calcular el riesgo.
- Historial financiero: El pensionista no debe tener deudas previas o un historial financiero negativo que ponga en riesgo la operación.
¿Cuánto Dura un Aval Hipotecario?
El aval hipotecario dura, en la mayoría de los casos, el mismo tiempo que la hipoteca. Es decir, mientras el préstamo esté vigente, el avalista sigue siendo responsable de la deuda. Sin embargo, en algunos casos específicos, como una refinanciación o novación de la hipoteca, el aval podría ser eliminado antes de que se pague la totalidad del préstamo.
¿Se Puede Quitar Antes?
Existen algunas situaciones en las que el aval puede dejar de ser necesario antes de que termine el plazo de la hipoteca, como si el avalista y el deudor acuerdan con el banco una nueva garantía o el deudor demuestra solvencia suficiente.
¿Cuándo Se Puede Solicitar la Nulidad del Aval Hipotecario?
La nulidad del aval hipotecario se puede solicitar en casos en los que el contrato de aval contenga cláusulas abusivas o cuando el avalista no haya sido informado adecuadamente de los riesgos. Algunas causas comunes para solicitar la nulidad incluyen:
- Falta de información clara sobre las consecuencias del aval.
- Cláusulas contractuales que benefician desproporcionadamente al banco.
- Si el aval se consideraba innecesario por la solvencia del titular.
¿Cómo Se Puede Quitar el Aval Hipotecario?
Existen varias formas de eliminar un aval hipotecario:
- Novación del préstamo: Modificar el contrato para eliminar la figura del avalista, generalmente cuando el deudor mejora su situación económica.
- Subrogación de la hipoteca: Transferir la hipoteca a otra entidad bancaria que no exija aval.
- Pago del préstamo: Si el deudor liquida la hipoteca, el avalista queda automáticamente liberado de sus obligaciones.
- Negociación con el banco: En algunos casos, se puede negociar la eliminación del aval si el deudor demuestra capacidad financiera suficiente.
¿Qué Sucede si el Aval Hipotecario ha Fallecido?
En caso de fallecimiento del avalista, las responsabilidades del aval hipotecario pasan a sus herederos, quienes deberán decidir si aceptan o renuncian a la herencia. Si aceptan la herencia, los herederos asumirán la obligación de pagar la deuda en caso de impago del titular.
¿Puede el Avalista Fallecido Liberar a Sus Herederos?
Sí, en algunos casos se puede limitar la responsabilidad del avalista, ya sea por un acuerdo previo con el banco o mediante la aceptación de la herencia a beneficio de inventario, lo que limita la deuda a los bienes heredados.
¿Si Soy Avalista Puedo Pedir un Crédito Hipotecario?
Ser avalista no impide directamente solicitar un crédito hipotecario, pero puede afectar la capacidad de endeudamiento. Los bancos consideran el aval como una deuda, lo que puede reducir la cantidad que estás capacitado para solicitar.
¿Se Puede Avalar con una Propiedad Compartida?
Sí, es posible avalar con una propiedad compartida, pero generalmente los bancos prefieren propiedades en exclusiva. Si decides avalar con una propiedad compartida, todos los copropietarios deben estar de acuerdo y firmar el contrato de aval.
Ser avalista hipotecario es una decisión financiera importante que no debe tomarse a la ligera. Antes de comprometerte como avalista, es esencial entender todos los riesgos y responsabilidades asociados. En HipotecaHogar, estamos aquí para asesorarte en cada paso del proceso, ayudándote a tomar la mejor decisión.
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